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在美國如何快速積累信用點數
 
時間:2016-07-06 16:31:16  來源:  作者:
對於初到美國的新移民來說,除了要申請 SSN 以外,另一件重要的事就是要開始積累信用點數了。本文應 ACIEA 約稿,為會員正確理解美國的信用體系,提供一些客觀和有益的經驗分享。 
        首先,來了解下信用點數的主要作用。信用點數主要應用在經濟活動中尤其是貸款,好的信用點數可以提高貸款額度和降低貸款利率。在工作求職中,雇主是無權要求查看僱員的信用點數的。
        其次,如果電話開線和水電瓦斯等帳單是和 SSN 綑綁的話,按時支付帳單並不會增加信用點數,但是不按時支付帳單超過期限則一定會降低信用點數。 並且這個遲付記錄會在信用記錄裡保持很長時間,會嚴重影響信用評分。所以即便是對有爭議的帳單,也要先付清帳單,再投訴解決爭議。
        再次,有必要詳細了解一下信用評分的構成要素有哪些,這會有利於讓大家結合自己情況去積累較高的點數。美國有三家信用局,各自有自己的數學模型做為信用點數的評定基礎,筆者總結了三家信用局一些共性的要素分享給大家。
1、  信用點數一般都在 300-850 點之間,可以用優良中差分成 4 個等級:優秀、好、一般、低于平均值。
         770 點以上屬於優秀範疇;
         721-769 點屬於好的範疇;
         620-720 點視為一般;
         619 點以下屬於低於平均值,申請貸款基本都會被拒絕。
2、  信用評分的構成要素主要有:及時還款率、信用卡数量、信用查询次数、信用卡使用年限、信用卡透支比率、信用卡可用余額、信用帳戶開立數量等這幾個關鍵要素。
及時還款率:
即遲付帳單次數與正常還款次數的比率,通常遲付帳單會給 30 天的寬限期,超過 30 天沒有還款才會把遲付記錄報告給信用局。所以這個評分要素應該保持 100%是可以做到的。
信用卡数量:
通常 3 張以下是比較好的,4 張以上時僅在此項會減分。但是合計評分時因為累計計算信用卡的可用餘額,所以在另外的評分要素可能會加分。這個要是具體情況而定。
信用查询次数:
每次申請信用卡或貸款,銀行或金融機構都會查詢申請人的信用點數。 信用局一般會記錄兩年之內的累計查詢次數。2 年內累計查詢不超過 2 次 是比較好的,超過 5 次肯定就會減分了。所以要學會拒絕銀行工作人員的辦卡邀請,因為他們只是在完成工作任務,絲毫不會考慮申請人的利益。
信用卡使用年限:
這個指標記錄使用信用卡累計時間中,使用最長久信用卡的時間,所以不要輕易關掉第一張信用卡。如果因為第一張信用卡的年費和額度都不理想,可以等信用點數好的時候向同一銀行申請第二張信用卡,然後將兩個帳戶合併。這樣可以保持比較好的用卡時間的記錄。通常 8 年以上才會屬於好的範疇,25 年以上才能視為優秀。
信用卡透支比例:
這是影信用響評分的最大構成要件,通常透支額度占信用額度的10%會比較好。透支比例越高信用點數越低。透支比例最高可以影響 150 點以上的信用點數。但這個指標是按月考核的,如果足額還款,信用點數可以很快恢復。
信用卡可用余額:
這是評分要件,主要是看信用額度減去透支額度後的可用信用額度。可用余額越高信用等級越高。也就是表明債權人認可債務人的還貸能力。通常可用余額在 5 萬以上可算優秀的債務人。
信用帳戶開立數量:
這個主要考核 2 年之內新開立信用帳戶的數量,通常 3 個以下新帳戶不會影響到信用評分。
 
3、  關閉信用卡會不會影響信用點數?
4、  未完待續
 
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